“沉睡賬戶”容易造成個人信息泄露風險，導致個人征信受損，清理休眠卡有助于節約社會資源，也可以對傳統的電詐、洗錢犯罪手法進行削弱。
“有一張銀行卡大概快四年沒用過了。” 小趙是一名剛參加工作不久的研究生，工齡不長，銀行卡卻有一大把。
“我大概有七八張銀行卡吧，有三四張卡現在是用不上的，像本科學校綁定用來交學費的銀行卡，畢業后就沒怎么用過。”她告訴記者。
近期，國家金融監督管理總局組織開展“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，自10月起開展為期一年的“喚醒”工作。
銀行擴大清理范圍
銀行“沉睡賬戶”清理工作仍在繼續。
近日，國家金融監管總局發布通知，組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。自2023年10月起，持續1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知，幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。
據悉，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。
事實上，“沉睡賬戶”的問題由來已久，近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。
據記者不完全統計，今年以來，已有交通銀行、渤海銀行、農業銀行、鄭州銀行等多家銀行發布清理個人長期不動戶的相關通知，處理的方式從限制持卡人部分金融服務到銷戶不等。其中，交通銀行和農業銀行江蘇分行明確表示將做銷戶處理。
不過，從通知發出到工作啟動，各家銀行基本都給持卡人留出了半個月以上的反應時間。
在對“沉睡賬戶”的認定上，各家銀行標準各異，主要體現在對賬戶余額和動賬時限兩個方面的規定上。例如，交通銀行發布的通知中，將清理范圍限定在“已滿足連續三年以上(含三年)未發生動賬交易(包括但不限于存取款、轉賬、消費、繳費等)，賬戶余額為0元，且未開通任何業務功能的個人借記卡”，并將對此類賬戶做銷戶處理。
再比如，農業銀行江蘇分行通知表示，對賬戶余額為0，且18個月(含)以上未發生交易的借記卡進行清理。鄭州銀行清理的范圍則更廣，今年的通知中將時間標準進一步壓縮，由“三年以上(含三年)”改為“連續一年以上(含一年)未發生主動交易且賬戶余額10元以下(含10元)的個人銀行結算賬戶(包含I類、II類和III類戶，金卡、白金卡、社會保障卡除外)”。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者指出，近年來，監管部門不斷發力、積極推動“沉睡賬戶”的清理，清理標準也在不斷提高，顯示了監管部門和銀行清理睡眠卡的決心。
周茂華表示，對于消費者來說，休眠卡容易被不法分子盜用、盜刷，造成個人信息泄露風險，如果信用卡有年費，容易導致個人征信受損。清理長期睡眠卡，就是為了更好地保護客戶資金財產安全，同時有助于節約金融機構服務資源和運營成本。另外，信用卡資金流向及其潛在風險防范把控一直是個難點。
休眠卡過多風險大
從中國人民銀行今年發布的支付體系運行總體情況數據來看，截至今年二季度，全國共開立銀行卡96.21億張，人均持卡量為6.81張。
為何會出現“沉睡賬戶”?
小趙的經歷像是一個縮影。在采訪中，剛工作的她仔細想了想，又掰著手指對記者補充道：“兩張卡是升學辦的，除了每年交學費和接收學校補助外幾乎不用，一張是在校期間實習工作用于接收工資的，還有一張是被聯名卡卡面和活動贈品吸引辦理的。”她有些不好意思地告訴記者，“每張的發卡行都不一樣，現在正式工作了，單位對工資卡又有要求，之前的就都閑置了。”
大量“沉睡賬戶”的存在，對持卡人、銀行和監管都會帶來負擔。
上海交通大學高級金融學院副教授李楠認為，大量睡眠卡有諸多負面影響。“其一，銀行發卡是有成本的，包括發行成本、中后臺維護成本，大量睡眠卡會浪費銀行的成本。”李楠表示，“有人說浪費銀行成本和存款人沒關系，這其實是不對的，因為銀行需要為他發行的卡匹配足夠的中后臺硬件和軟件，持卡人持有過多的銀行卡，其實造成了整個社會的資源浪費，這種資源浪費要么最終轉嫁到持卡人身上，要么壓在國家身上”。
“其二，大量睡眠卡存在安全問題。多種犯罪行為是需要啟動睡眠卡的，比如洗錢、盜刷等;對于存款人而言，一旦信息泄露，睡眠卡可能會意外地導致債務、惡意透支等風險。我國金融領域的反洗錢、反電詐是由來已久的，大規模清理睡眠卡可以削弱傳統的電詐、洗錢行為。”李楠指出。
“其三，近年來我國監管部門不斷加大對電詐、洗錢的識別、預警、清理工作，包括近期爭議大的居民取現限制、睡眠卡清理等，都是瞄準反電詐、反洗錢去的。”李楠告訴記者，“對于居民正常使用而言，一般不需要大額現金、不需要一個人名下有幾十張卡，監管機構和銀行在設計標準時，也充分考慮到了居民的正常需求，實際工作中也不會形成過度的麻煩，無非是居民需要大額現金或大額轉賬時，需要向銀行說明。”
當然，“沉睡賬戶”的清理并非一朝一夕。周茂華分析道，一方面，消費者對防范睡眠卡潛在風險意識有待提升，清理不積極。另一方面，銀行為為避免消費信用貸市場份額流失，也希望能從睡眠卡中挖掘潛在客戶。
李楠建議，對于擁有大量睡眠卡的持卡人而言，可以按照監管要求，清理一下自己的睡眠卡，只保留經常使用的三四張卡就很充足了。對于個體經營者，也同樣建議只保留幾張卡，以避免風險，同時避免銀行系統的誤判。(來源：國際金融報)
