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經(jīng)導(dǎo)調(diào)查｜多家國有大行下調(diào)存款利率，年內(nèi)或有繼續(xù)下調(diào)空間

來源：大眾報業(yè)·經(jīng)濟導(dǎo)報　　加入時間：2023-6-9 17:07:00　　

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者戴岳實習(xí)生楊佳琪
　　“最近銀行存款利率下調(diào)挺頻繁的，國有大行上次下調(diào)利率是去年9月。”6月8日，在建設(shè)銀行濟東支行，濟南市民張展正在咨詢存款業(yè)務(wù)，他告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“估計很多中小銀行又要跟著下調(diào)利率了。”
　　張展如此表示，源于6月8日六大國有銀行先后下調(diào)存款掛牌利率，這也是自去年9月以來國有大行定存利率又一次集體調(diào)整。此次調(diào)整之后，國有大行掛牌利率降至2.5%以下，執(zhí)行利率可能將告別“3時代”。
　　存款利率下調(diào)
　　“由于疫情之后經(jīng)濟恢復(fù)較慢，下調(diào)存款利率相當(dāng)于一種寬松的貨幣政策，目的是刺激居民進行消費，也是鼓勵消費的一種方式。”談及存款利率調(diào)整，山東財經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟研究院院長董彥嶺在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
　　根據(jù)六大行發(fā)布的公告，自6月8日起，活期存款掛牌利率較此前下調(diào)5個基點至0.2%。定期存款整存整取產(chǎn)品中，二年期掛牌利率下調(diào)10個基點至2.05%，三年期掛牌利率下調(diào)至2.45%，五年期掛牌利率下調(diào)至2.5%，調(diào)降幅度均為15個基點。三個月期、六個月期、一年期掛牌利率保持不變。
　　“掛牌利率下降了，不過目前部分銀行的存款執(zhí)行利率相對掛牌利率會有一定的上浮。”農(nóng)業(yè)銀行一網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。經(jīng)濟導(dǎo)報記者在走訪中注意到，目前工商銀行新市民專屬存款五年期執(zhí)行利率為2.9%，農(nóng)業(yè)銀行1萬元起存的五年期執(zhí)行利率也為2.9%。
　　“存款利率下調(diào)，同樣的存款得到的利息減少。在消費和存款之間，居民更加傾向于選擇消費。存款利率降低只是一方面，如果貸款利率降低，就會降低企業(yè)的投資成本和居民的貸款成本，進而鼓勵居民消費和企業(yè)投資。”董彥嶺表示。
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，不少銀行借存款利率下調(diào)的時機開始推銷保險類產(chǎn)品。6月9日上午，青島銀行就通過手機App向客戶推送文章《又降?定期存款利率進入“2時代”，該怎么辦?》，文中建議客戶“在長期利率下行的趨勢下，增額終身壽險可以幫助我們鎖定終身利率。”
　　存款利率已經(jīng)歷多輪調(diào)整
　　部分銀行為何下調(diào)存款利率?
　　中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾此前公開表示，去年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，引導(dǎo)各銀行參考市場利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。去年9月，主要銀行根據(jù)當(dāng)時的市場變化，進一步主動下調(diào)了存款利率，其他銀行陸續(xù)跟進調(diào)整。
　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，“國有大行下調(diào)人民幣存款利率，目的在于降低負債成本，穩(wěn)定銀行息差，下調(diào)的以長期利率為主，說明銀行長端負債壓力較大。”
　　值得注意的是，為緩解銀行負債端的壓力，2021年之后存款利率調(diào)整頻率明顯增加。2021年6月，央行指導(dǎo)市場利率自律機制完善存款利率上限形成方式，將存款利率自律上限由存款基準利率乘倍數(shù)改為加點確定，隨后多家銀行下調(diào)了1年期以上的定期存款利率。
　　2022年4月，央行進一步指導(dǎo)利率自律機制建立存款利率市場化調(diào)整機制，“政策利率-LPR-存貸利率”的傳導(dǎo)機制形成。鑒于當(dāng)年1月LPR下調(diào)了10個基點，因此，4月國有大行和大部分股份行以及部分區(qū)域性銀行下調(diào)了存款利率。9月，國有大行由率先下調(diào)了各期限存款掛牌利率，股份行跟隨下調(diào)。2023年4月份前后，多地中小銀行下調(diào)了部分期限定期存款掛牌利率，以作為2022年9月份的補降。
　　“下調(diào)存款利率對銀行來說有利有弊，一方面可以降低負債成本、緩解息差壓力，但利率持續(xù)下降會導(dǎo)致銀行攬儲難度加大，面臨存款流失風(fēng)險。對儲戶來說，面臨存款利息縮水需要重新規(guī)劃儲蓄及理財計劃，可能會尋找其他安全性較高、收益更高的替代品，比如貨幣基金、銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、中低風(fēng)險的固收類理財產(chǎn)品等。”劉銀平表示。
　　存款利率是否還會下降?
　　“銀行頻繁下調(diào)存款利率弄得我有點心慌。”張展對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說，“之前都說利率會一直下調(diào)，周圍很多朋友都加快了理財轉(zhuǎn)定期的速度。我一直沒出手轉(zhuǎn)定期，現(xiàn)在也開始考慮了，不知道利率還會繼續(xù)下調(diào)嗎?”
　　“存款利率是否會繼續(xù)下調(diào)要看社融需求、貸款利率變動及銀行息差情況，銀行息差壓力短期之內(nèi)難以緩解，如果未來融資需求轉(zhuǎn)弱、貸款利率不下降的話，存款利率還會進一步下調(diào)，主要是中長期存款利率。”劉銀平表示。
　　在董彥嶺看來，今年存款利率還有可能繼續(xù)下調(diào)。“具體要根據(jù)經(jīng)濟的情況，如果消費和企業(yè)投資較活躍，利率有可能不再下調(diào)。但就目前情況來看，存款利率今年仍有可能下調(diào)。存款利率的下調(diào)，也是為未來的貸款利率下調(diào)做鋪墊。”他說。
　　中金公司分析認為，未來1-2年存款平均利率仍有約20BP的進一步降息空間。如果存款利率跟隨貸款利率調(diào)降，存款利率有望下調(diào)25BP回到2017年水平。其中，定期存款和企業(yè)活期存款下調(diào)空間較大(包括規(guī)范協(xié)定存款、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等“創(chuàng)新存款產(chǎn)品”)。
　　值得注意的是，不少業(yè)內(nèi)人士表示，此輪國有大行存款利率的下調(diào)或?qū)⒁l(fā)股份行、區(qū)域性商業(yè)銀行的進一步跟隨，再度引發(fā)年內(nèi)新一輪的“降息潮”。
　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，未來一段時間，存款利率仍有繼續(xù)下降的可能。負債端成本下降后，或?qū)鬟f到資產(chǎn)端，推動貸款利率穩(wěn)中有降。不過，考慮到目前貸款利率已經(jīng)處于低位，未來下降的空間相對有限。在當(dāng)前背景下，廣大居民需要平衡好風(fēng)險和收益，綜合配置資產(chǎn)、理財產(chǎn)品及貨幣基金等。

編輯：史飛雪

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