經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 戴岳
如何在金融科技全面“重構(gòu)”銀行的時(shí)代里站穩(wěn)腳跟，是擺在城商行面前的課題。在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整、利率市場(chǎng)化金融監(jiān)管加強(qiáng)等因素影響下，城商行迫切需要通過一些新渠道、新模式，找到新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。
在探索新增長(zhǎng)模式的過程中，構(gòu)建全面的數(shù)字化能力，成為中小銀行提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)效率的突破口。經(jīng)營(yíng)質(zhì)效的穩(wěn)步提升，與山東城商行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展密切相關(guān)。山東作為擁有城商行最多的省份之一，14家城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)下都有哪些新舉措備受矚目。
數(shù)字化發(fā)展進(jìn)展不一
如何在強(qiáng)敵環(huán)伺的市場(chǎng)困境中突圍，考驗(yàn)銀行變革的決心和行動(dòng)力。大多數(shù)山東城商行在2022年年報(bào)中提到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不過各行在數(shù)字化的重視程度、發(fā)展水平方面有較大差距。
青島銀行、臨商銀行分別成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會(huì)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。齊魯銀行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，把2023年定為實(shí)施新三年發(fā)展規(guī)劃和數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的元年；德州銀行制定了《德州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略補(bǔ)充規(guī)劃（2022-2025年）》。
濟(jì)寧銀行也提出要“打造區(qū)域領(lǐng)先的數(shù)字化精品銀行”。各銀行對(duì)于當(dāng)前階段數(shù)字化發(fā)展方向也各有特色。
日照銀行重視數(shù)字化風(fēng)控能力，強(qiáng)化數(shù)字化賦能風(fēng)險(xiǎn)管控；東營(yíng)銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為做強(qiáng)主業(yè)、提升服務(wù)的重要抓手，其自主搭建的智能風(fēng)控系統(tǒng)2022年全年授信審批超200萬人次，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐；齊商銀行重視數(shù)字化的科技賦能作用，用大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)來推動(dòng)數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用水平；煙臺(tái)銀行2022年將同城災(zāi)備數(shù)據(jù)中心順利遷址至中國(guó)移動(dòng)IDC機(jī)房，進(jìn)一步夯實(shí)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)平臺(tái)，提升了業(yè)務(wù)連續(xù)性水平。
萊商銀行、棗莊銀行在2022年年報(bào)中基本沒有提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)內(nèi)容。
零售特色化業(yè)務(wù)正在蓄力
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的帶動(dòng)下，山東城商行持續(xù)加快零售轉(zhuǎn)型。確實(shí)，打造“小而美”的特色化業(yè)務(wù)是多數(shù)中小銀行彎道超車的突圍路徑。
客群經(jīng)營(yíng)是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要門戶。齊魯銀行在零售金融領(lǐng)域側(cè)重打造特色服務(wù)，比如“銀發(fā)金融”“兒童金融”等。2022年新增34家老年大學(xué)齊魯銀行分校，發(fā)布“萌小齊”兒童金融子品牌，零售客戶數(shù)為629.15萬戶，增幅8.64%。同時(shí)，消費(fèi)貸款投放同比多增57.87%，信用卡發(fā)卡量同比多增222.76%。
煙臺(tái)銀行也在推進(jìn)客群分層分類經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)代銷理財(cái)系統(tǒng)上線，引入優(yōu)質(zhì)代銷理財(cái)產(chǎn)品，新增壽險(xiǎn)產(chǎn)品，細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)等，個(gè)人投資類產(chǎn)品銷售成為個(gè)人中間業(yè)務(wù)主要收入來源。年末個(gè)人存款余額625.62億元，較上年新增86.93億元，增幅16.14%；個(gè)人貸款余額114.56億元，較上年減少31.40億元，減幅21.51%
東營(yíng)銀行在個(gè)貸增量方面表現(xiàn)突出。截至2022年末，東營(yíng)銀行個(gè)貸余額167.94億元，新增47.87億元，增長(zhǎng)40%。其中，消費(fèi)貸款余額123億元，新增48.03億元，增長(zhǎng)64%。在東營(yíng)地區(qū)，東營(yíng)銀行個(gè)貸增量占區(qū)域個(gè)貸增量的52.91%。
值得注意的是，青島銀行個(gè)人消費(fèi)貸款金額是169.32億元，占比6.29%，比上年低了1.5個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，青島銀行整個(gè)零售貸款比重都在下降，2022年占比為27.28%，2021年占比為31.43%。公司貸款比重上升，2022年占比為72.72%，2021年占比為68.57%。青島銀行方面表示，2023年將固強(qiáng)補(bǔ)弱，保持按揭業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，全力拓展消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)。
打造專屬產(chǎn)品
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，數(shù)字賦能不斷發(fā)力，不少城商行找到了“專屬”突破口。
日照銀行打造的“黃海之鏈”數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺(tái)2022年服務(wù)核心企業(yè)及其上下游鏈屬企業(yè)共計(jì)2400余家、供應(yīng)鏈融資突破350億元。2023年一季度平臺(tái)注冊(cè)企業(yè)突破4000戶，投放供應(yīng)鏈融資135.78億元，日照銀行以普惠金融活水，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。此外，其在山東省率先建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品溯源平臺(tái)，服務(wù)36萬農(nóng)戶；發(fā)布智慧APP6.0，數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧校園、智慧社區(qū)、智慧餐廳、智慧停車等跨界合作場(chǎng)景生態(tài)更加豐富。
不少山東城商行都在打造自己的貸款品牌。
比如，青島銀行大力發(fā)展自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款“海融易貸”，2022年“海融易貸”累計(jì)發(fā)放貸款近6000筆，發(fā)放金額5.31億元。2022年青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額104.32億元，其中省內(nèi)貸款余額占比達(dá)85.63%，占比較上年末提升25.29個(gè)百分點(diǎn)。
臨商銀行積極推進(jìn)新市民金融服務(wù)，豐富完善新市民“創(chuàng)業(yè)扶持貸”“安居樂業(yè)貸”“家庭消費(fèi)貸”等三大產(chǎn)品體系；與政府部門協(xié)作設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、上線農(nóng)民工工資監(jiān)管系統(tǒng)，開辦金融夜校，組織金融輔導(dǎo)。
山東城商行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機(jī)銀行等領(lǐng)域水平明顯提升。
齊魯銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行方面打造泛金融服務(wù)新平臺(tái)，成為該行客戶線上交易的重要渠道。2022年齊魯銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行交易額2.43萬億元，同比增長(zhǎng)7.14%，電子渠道柜面業(yè)務(wù)分流率超過了89%。泰安銀行手機(jī)銀行智慧App6.0也成功上線，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)搭建完成，金融產(chǎn)品線上化、數(shù)字化、智能化迭代升級(jí)加快推進(jìn)，數(shù)字化渠道建設(shè)不斷提速、運(yùn)營(yíng)效能不斷提高。2022年齊商銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款“e齊貸”上線，該行消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)8.1%，全年電子銀行渠道交易量較上年同期增長(zhǎng)38.12%。
