經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
“今天(3月15日)收到一家銀行的宣傳單，沒(méi)想到美元一年期的存款利率都達(dá)到5%了。正好有一筆存款要到期了，我準(zhǔn)備換匯存美元，多賺些利息。”濟(jì)南市民孫茜說(shuō)道。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近幾年，在美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息助推下，美元存款利率一度持續(xù)“狂飆”。目前不少城商行的美元一年期定期存款利率都在5%左右，甚至有些超過(guò)了5%。
由于息差的存在，不少市民想將手中的人民幣換成美元存入銀行，賺取更多利息。
不過(guò)，受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)手中有美元或者未來(lái)有使用美元實(shí)際需求的居民而言，可將定存美元作為投資理財(cái)選項(xiàng)之一。“如果目前持有的是人民幣，不建議現(xiàn)在換匯后買外幣存款。”濟(jì)南一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理張萍解釋道，“臨時(shí)換匯會(huì)產(chǎn)生兩次購(gòu)匯結(jié)匯的費(fèi)用，而且還有匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。”
城商行利率較高
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從孫茜提供的銀行宣傳單上看到，“美元存款一年期最高5%”的字樣非常引人注目，占據(jù)了整個(gè)宣傳單的四分之一，尤其是“5%”的字號(hào)明顯比其他文字的字號(hào)大一些。
而經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在其官網(wǎng)查詢后發(fā)現(xiàn)，該行一年期美元定期存款利率為3.3%。為何出現(xiàn)同行不同利率?
“這項(xiàng)業(yè)務(wù)只能在柜臺(tái)辦理，到時(shí)候會(huì)手動(dòng)調(diào)整利率。”該行的工作人員對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者答復(fù)道。
“我把留學(xué)回來(lái)剩下的2萬(wàn)美元從一家國(guó)有銀行‘搬’到了一家城商行，利息高了不少。”市民劉文國(guó)說(shuō)道。
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，此前劉文國(guó)手中的美元一直存在一家國(guó)有銀行，一年期定期存款的利率為2.8%。“去年我就將美元從國(guó)有銀行‘搬’到了一家城商行，該城商行一年期美元的定期存款利率是4.95%，我換家銀行后，一年的利息就多了430美元，多合適呀!”
正如劉文國(guó)所說(shuō)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，所有銀行的一年期美元定期存款的利率都比同期的人民幣存款利率高。其中，城商行最高，基本都在5%以上，而國(guó)有銀行和股份制銀行給出的利率相對(duì)低一些。
如中信銀行App顯示，其美元定期存款為5000美元起存，6個(gè)月年利率為2.5%，1年期年利率為2.6%。
一家國(guó)有銀行的大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，根據(jù)具體存款數(shù)額的不同，利率會(huì)有一定上浮。“目前5000美元起存的年利率是2.8%，但需要到柜臺(tái)辦理。”
一家股份制銀行的客戶經(jīng)理也給出了同樣的存款利率，并建議購(gòu)買美元理財(cái)。“現(xiàn)在一年期的美元定存利率是2.8%。”該工作人員介紹道，“最近美元理財(cái)產(chǎn)品的收益率也不錯(cuò)，基本上都在4%以上，也可以考慮買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品。”
“近期，來(lái)銀行咨詢美元定存產(chǎn)品的客戶確實(shí)不少，畢竟相對(duì)于人民幣存款而言，美元存款確實(shí)在利率上具有很大的競(jìng)爭(zhēng)力。”張萍說(shuō)道。
同樣是一年期美元存款，為何不同的銀行利率相差這么大?
“每個(gè)銀行的產(chǎn)品發(fā)行方式不一樣，外幣需求不一樣，也就造成了利率不一樣。”張萍解釋說(shuō)，“城商行美元存款利率較高是正常的市場(chǎng)現(xiàn)象。”
上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠表示，國(guó)有大行、股份制銀行及城商行的美元業(yè)務(wù)各有不同，各家銀行的美元資金來(lái)源和資金運(yùn)用的特點(diǎn)不同，因此國(guó)有大行、股份制銀行和城商行美元存款利率不同，是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)一步加強(qiáng)的表現(xiàn)。
謹(jǐn)防匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
“月底我的大額存單到期后，準(zhǔn)備換個(gè)城商行買成美元再存定期，能多拿不少利息。”孫茜向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說(shuō)道。
她給經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者算了一筆賬：不考慮匯率浮動(dòng)因素，按照當(dāng)前1美元兌換人民幣7.2元計(jì)算，美元定存一年期是5%，存2萬(wàn)美元，到期后利息是1000美元，相當(dāng)于7200元人民幣。如果定存人民幣，2萬(wàn)美元相當(dāng)于14.4萬(wàn)元人民幣，按照同一家銀行一年期定存利率1.95%，一年利息是2808元人民幣，兩者相差近4400元人民幣。
有換匯存美元想法的不在少數(shù)，在一些社交平臺(tái)，不少人在“種草”如何將手中的人民幣換成美元存入銀行，獲得更大收益。而且這種文章的閱讀量和點(diǎn)贊量還比較高。
不過(guò)，上述受訪的銀行工作人員均不建議臨時(shí)換匯存美元。
“雖然每人有5萬(wàn)美元的換匯額度，但真心不建議這樣操作，有風(fēng)險(xiǎn)。”張萍表示。
在張萍看來(lái)，盡管目前來(lái)看美元存款產(chǎn)品收益相較同期人民幣產(chǎn)品更具吸引力，且能鎖定一段時(shí)間的收益，但臨時(shí)換匯“上車”仍需考慮匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
“購(gòu)入美元存款產(chǎn)品需要換匯，將人民幣兌換成美元，但是后續(xù)美元匯率走勢(shì)存在不確定性，如果產(chǎn)品到期后美元貶值，兌換成人民幣后，投資者實(shí)際獲得的存款利息可能并不高甚至?xí)霈F(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。”張萍說(shuō)道。
“需要看存款的用途，如果單從投資角度來(lái)說(shuō)，今年美元可能是要降息的，現(xiàn)在換匯存款不劃算。”一家股份制商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理表示。
近期，市場(chǎng)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)降息預(yù)期再度升溫。
方正中期期貨宏觀金融分析師史家亮在研報(bào)中指出，人民幣呈現(xiàn)震蕩運(yùn)行態(tài)勢(shì)。美元指數(shù)走勢(shì)以及中美貿(mào)易關(guān)系等因素影響下，2024年人民幣對(duì)美元將會(huì)延續(xù)升值走勢(shì)，主運(yùn)行區(qū)間為6.7-7.3。
中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，個(gè)人投資者通過(guò)換匯買美元存款需要綜合考慮多種因素，包括投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、外匯儲(chǔ)備的長(zhǎng)期規(guī)劃、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。
